• Loại hình bảo hiểm mà đối tượng được bảo hiểm là con người,
• Kế hoạch hữu hiệu để bảo vệ an toàn tài chính cho khách hàng tham gia bảo hiểm và gia đình họ khi không may gặp phải rủi ro (như tử vong, tai nạn, bệnh hiểm nghèo…).

Bên cạnh đó, bảo hiểm nhân thọ còn giúp khách hàng tiết kiệm và đầu tư một cách kỷ luật để thực hiện những kế hoạch trong tương lai (như đảm bảo tương lai học vấn cho con, tích lũy để mua nhà, mua xe… hoặc có tiền để nghỉ hưu an nhàn).

• BHNT có thể giúp một gia đình vượt qua  giai đoạn khó khăn khi người có thu nhập chính (người trụ cột) trong gia đình không may qua đời. Số tiền của quyền lợi bảo hiểm tử vong được chi trả có thể giúp người thân của khách hàng không rơi vào hoàn cảnh khó khăn về kinh tế, giúp con cái họ vẫn có thể tiếp tục đến trường …,
• BHNT mang lại sự hỗ trợ tài chính để khách hàng có thể yên tâm chữa trị khi không may bị tai nạn, mắc bệnh hiểm nghèo…

Tích lũy cho những kế hoạch trong tương lai:

BHNT còn là một công cụ tiết kiệm, đầu tư, giúp khách hàng tham gia bảo hiểm có thể tạo dựng một nguồn tiền đáng kể để

• Cho con theo học một trường đại học tốt ở trong hoặc ngoài nước,
• Cho con một số vốn để vào đời,
• Mua xe, mua nhà…,
• Và vui hưởng cuộc sống an nhàn khi về hưu.

Đó chính là những yếu tố giúp cho người có BHNT thật sự an tâm trong cuộc sống.

Yếu tố bảo vệ khi chẳng may có rủi ro xảy ra chính là điểm khác biệt cơ bản giữa tham gia BHNT và gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Khi hợp đồng BHNT được công ty bảo hiểm chấp thuận, người tham gia bảo hiểm đã ngay lập tức được bảo vệ an toàn tài chính với số tiền bảo hiểm ghi trên hợp đồng. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả đầy đủ quyền lợi bảo hiểm theo quy định của hợp đồng, bất kể là khách hàng đã tham gia bao lâu, đã nộp bao nhiêu phí bảo hiểm. Trong khi đó, ngân hàng chỉ có trách nhiệm với số tiền mà khách hàng đã gửi vào, cho dù có hay không có rủi ro xảy ra với khách hàng. 

Một điểm khác biệt nữa cũng cần nhắc tới là BHNT giúp khách hàng tiết kiệm một cách kỷ luật hơn (qua việc đóng phí bảo hiểm định kỳ), và vì thế, ít bị cám dỗ bởi các chi tiêu tùy hứng.

Tuy nhiên, xuất phát từ ý nghĩa cơ bản của BHNT là đảm bảo an toàn tài chính, nên trong một gia đình người đầu tiên nên tham gia bảo hiểm nhân thọ là người trụ cột (tức là người mang lại nguồn thu nhập chính cho gia đình). Bằng cách đó, nếu không may có rủi ro xảy ra với người trụ cột, cả gia đình sẽ không lâm vào hoàn cảnh khó khăn. 

Với mong muốn mang lại sự bảo vệ tốt nhất cho người dân Việt Nam, khi khách hàng có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với AIA , tất cả các thành viên gia đình của khách hàng (cha mẹ, vợ/chồng, con, …) có thể tham gia sản phẩm bổ sung trong cùng hợp đồng này. 

• Mục tiêu mà khách hàng dự tính thực hiện sau một khoảng thời gian xác định,
• Số tiền tối thiểu mà khách hàng cần để thực hiện mục tiêu đó,
• Khách hàng cần được bảo vệ trước những rủi ro nào, và
• Khả năng đóng phí bảo hiểm (tiết kiệm) của khách hàng… 

Tại AIA Việt Nam, các đại lý bảo hiểm/chuyên viên hoạch định tài chính của chúng tôi được trang bị công cụ “Kiểm tra sức khỏe tài chính” để giúp khách hàng xác định sản phẩm bảo hiểm cũng như số tiền bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và tình hình tài chính của bản thân và gia đình họ. 

Nếu nói về con số phỏng chừng, các chuyên gia tài chính cho rằng, để đảm bảo an toàn tài chính cho gia đình, một người trụ cột nên được bảo hiểm với số tiền khoảng 10 lần thu nhập hàng năm của mình.

Vì vậy, việc cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực, đặc biệt là thông tin về tình trạng sức khỏe và tiền sử bệnh, là trách nhiệm mà khách hàng phải đảm bảo tuân thủ khi tham gia bảo hiểm nhân thọ. Những thông tin mà khách hàng cung cấp không chỉ là cơ sở để công ty bảo hiểm chấp thuận hay từ chối bảo hiểm cho khách hàng, mà còn là cơ sở cho việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm về sau.

Để giúp khách hàng lưu ý về tầm quan trọng của việc kê khai trung thực, đầy đủ mọi thông tin, trang đầu tiên của HSYCBH của AIA Việt Nam có ghi rõ: 

“Theo quy định của pháp luật, người mua bảo hiểm có trách nhiệm phải cung cấp thông tin một cách chính xác và trung thực. Vì các thông tin này sẽ được sử dụng để ký kết hợp đồng bảo hiểm, nên việc kê khai không đầy đủ hoặc không chính xác có thể sẽ dẫn đến tình trạng hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt hoặc quyền lợi bảo hiểm không được chi trả.”

Trách nhiệm cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực cũng được quy định tại Khoản 2, Điều 18, Luật Kinh doanh Bảo hiểm. Đồng thời, Quy tắc điều khoản sản phẩm do Bộ Tài chính phê duyệt cũng quy định: Nếu Bên mua bảo hiểm và/hoặc Người được bảo hiểm cung cấp thông tin không trung thực hoặc không đầy đủ mà nếu biết về những thông tin đó Công ty từ chối bảo hiểm hoặc nhận bảo hiểm với mức phí cao hơn, Công ty sẽ không chi trả quyền lợi bảo hiểm.

Để bảo vệ quyền lợi của mình, khách hàng được khuyến khích bổ sung các thông tin đã bị bỏ sót hoặc không chính xác để công ty bảo hiểm có thể tái thẩm định và phúc đáp phù hợp.

Bên cạnh việc quản lý, giám sát chặt chẽ từ Bộ Tài Chính, các doanh nghiệp bảo hiểm cũng rất chú trọng tới công tác quản lý tài chính của mình. Là một thành viên của tập đoàn AIA, ngoài việc tuân thủ các quy định của nhà nước Việt Nam, AIA Việt Nam còn phải tuân thủ các quy định của tập đoàn AIA về quản trị rủi ro, quản trị tài chính. Đây là các quy định đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế nghiêm ngặt nhất. Các quy định, quy trình quản lý nội bộ này sẽ giúp công ty quản lý hiệu quả các rủi ro tài chính và rủi ro bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả năng tài chính vững mạnh để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. 

Không những thế, các doanh nghiệp bảo hiểm còn được kiểm toán bởi các công ty kiểm toán độc lập. Định kỳ các công ty kiểm toán sẽ kiếm toán toàn bộ sổ sách, báo cáo, quy trình nhằm đảm bảo tất cả đều được thực hiện đúng theo quy định của cơ quan chức năng. AIA Việt Nam được kiểm toán bởi PWC – là 1 trong 4 công ty Công ty kiểm toán lớn nhất thế giới.

Theo báo cáo được kiểm toán của năm tài chính 2014, biên khả năng thanh toán của AIA Việt Nam vào ngày 31/12/2014 là 205%.

Tuy nhiên, khó khăn tài chính tạm thời vẫn có thể xảy ra. Trong trường hợp đó, quy tắc điều khoản sản phẩm cũng có những quy định để đảm bảo quyền lợi của khách hàng. Cụ thể như sau:

• Thời gian gia hạn đóng phí: nếu bên mua bảo hiểm chưa có điều kiện đóng phí vào ngày đến hạn, khách hàng có thể đóng phí trong khoảng thời gian gia hạn đóng phí là 60 ngày kể từ ngày đến hạn,  

• Tạm ứng giá trị hoàn lại để đóng phí bảo hiểm tự động:  Đối với hợp đồng của các sản phẩm truyền thống, nếu Bên mua bảo hiểm không thanh toán phí bảo hiểm đến hạn, và không yêu cầu chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm khi hết thời gian gia hạn đóng phí và Hợp đồng bảo hiểm đã có Giá trị hoàn lại, Công ty sẽ tự động tạm ứng từ Giá trị hoàn lại số tiền bằng với khoản phí bảo hiểm đến hạn để đóng phí bảo hiểm cho khách hàng, 

• Tạm ngưng đóng phí: Đối với hợp đồng của các sản phẩm liên kết chung, nếu hợp đồng đã được linh hoạt đóng phí, khách hàng có thể tạm thời ngưng đóng phí. Để duy trì hợp đồng cho khách hàng, công ty sẽ trích từ giá trị tài khoản của hợp đồng để thanh toán chi phí rủi ro và chi phí quản lý hợp đồng,

•  Khôi phục hiệu lực hợp đồng: Nếu khách hàng vẫn không đóng phí, và nếu giá trị hoàn lại của hợp đồng không còn đủ để đóng phí bảo hiểm tự động, hoặc giá trị tài khoản không còn đủ để khấu trừ các khoản phí hàng tháng, hợp đồng của khách hàng sẽ mất hiệu lực. Trong trường hợp này, khách hàng vẫn có thể yêu cầu khôi phục hiệu lực hợp đồng trong vòng 24 tháng kể từ ngày hợp đồng bị mất hiệu lực.

Tuy nhiên, trên cơ sở tuân thủ luật pháp và đảm bảo công bằng cho tất cả khách hàng tham gia bảo hiểm, đồng thời để bảo hiểm nhân thọ không trở thành một phương tiện đầu cơ trục lợi, cũng có những trường hợp các công ty bảo hiểm buộc phải từ chối thanh toán quyền lợi bảo hiểm. Các trường hợp bị từ chối (nếu có) thường rơi vào các tình huống sau đây: 

• Sự kiện bảo hiểm xảy ra trước khi hợp đồng hoặc sản phẩm bảo hiểm được công ty bảo hiểm chấp thuận, 

• Hợp đồng hoặc sản phẩm bảo hiểm của khách hàng đã mất hiệu lực do phí bảo hiểm đến hạn đã không được đóng, hoặc đã kết thúc thời hạn bảo hiểm do đáo hạn, bị chấm dứt hay hủy bỏ,  

• Sự kiện xảy ra không thuộc phạm vi được bảo hiểm (thí dụ khách hàng không may bị tử vong do bệnh, nhưng sản phẩm mà khách hàng tham gia chỉ bảo hiểm cho trường hợp tử vong do tai nạn…), 

• Tình trạng của người được bảo hiểm chưa thỏa yêu cầu theo quy tắc điều khoản sản phẩm để được thanh toán quyền lợi bảo hiểm (thí dụ một trong các điều kiện để khách hàng được thanh toán quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn là được cơ quan chức năng xác nhận tỷ lệ thương tật hoặc mất sức lao động vĩnh viễn từ 81% trở lên, trong khi tỷ lệ thương tật của khách hàng được xác định là 60%…),

•  Sự kiện bảo hiểm xảy ra thuộc phạm vi loại trừ bảo hiểm theo quy tắc điều khoản sản phẩm (thí dụ người được bảo hiểm tự tử trong vòng 24 tháng kể từ ngày hợp đồng được chấp thuận hoặc từ ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng sau cùng, hoặc người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình…),

• Bên mua bảo hiểm/Người được bảo hiểm đã cung cấp thông tin không trung thực và không đầy đủ.  

  Luật kinh doanh bảo hiểm quy định rõ về trách nhiệm cung cấp thông tin trung thực đầy đủ của người tham gia bảo hiểm. Đồng thời Quy tắc điều khoản sản phẩm được Bộ Tài Chính phê duyệt cũng quy định: “Nếu Bên mua bảo hiểm và/hoặc Người được bảo hiểm cung cấp thông tin không trung thực hoặc không đầy đủ mà nếu biết về những thông tin đó Công ty từ chối bảo hiểm hoặc nhận bảo hiểm với mức phí cao hơn, Công ty sẽ không chi trả quyền lợi bảo hiểm…”

Trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể thay đổi Bên mua bảo hiểm và Người thụ hưởng vào bất cứ thời điểm nào, miễn là Bên mua bảo hiểm mới và Người thụ hưởng mới đáp ứng quy định của Luật pháp và công ty bảo hiểm  tại thời điểm yêu cầu thay  đổi. 

Nhưng khách hàng không thể thay đổi Người được bảo hiểm. Bởi vì trong một hợp đồng bảo hiểm, Người được bảo hiểm là cá nhân được công ty chấp thuận bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm cũng như các điều kiện khác (nếu có) đều được thẩm định và chấp thuận trên cơ sở thông tin về tuổi, sức khỏe, nghề nghiệp của chính người này. 

Tuy nhiên, khách hàng có thể yêu cầu tham gia sản phẩm bổ sung cho những thành viên khác trong gia đình (hay nói cách khác là thêm người được bảo hiểm) khi hợp đồng bảo hiểm đang có hiệu lực.

Tuy nhiên, quyền lợi, đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm cũng như mức độ linh hoạt của những chính sách này chưa đáp ứng được nhu cầu của đại đa số người dân. Bảo hiểm Nhân thọ chính là một giải pháp nhằm cung cấp thêm những dịch vụ bảo hiểm mà Bảo hiểm Xã hội/ Bảo hiểm Y tế chưa có, hoặc đã có nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu rất đa dạng của khách hàng. Đó cũng chính là lý do để bạn nên tham gia Bảo hiểm Nhân thọ, cho dù bạn đã có hay chưa có Bảo hiểm Xã hội, Bảo hiểm Y tế.

Tuy nhiên, theo quy định hiện nay của AIA Việt Nam, khách hàng chỉ cần tối thiểu khoảng 14.000 đồng/ngày (5 triệu đồng /năm) là đã có thể tham gia các giải pháp bảo hiểm của AIA. Với khoản tiết kiệm này, tùy thuộc vào thời gian tích lũy, mục tiêu bảo hiểm, các Đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp của AIA sẽ hỗ trợ bạn lựa chọn sản phẩm và số tiền được bảo hiểm tương ứng để giúp bạn có giải pháp bảo hiểm phù hợp nhất.

Nhưng nhìn chung, tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều góp phần giúp bạn an tâm hơn trước những rủi ro trong cuộc sống và thực hiện được các kế hoạch tài chính ngắn hạn cũng như dài hạn của mình.

• Xác định mục tiêu, nhu cầu và mong muốn của mình, và 
• Liên hệ Thanh – 0901438842 (zalo) để nhận sự tư vấn từ đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp.

Với công cụ “Kiểm tra sức khỏe tài chính”, Mr Thanh sẽ phân tích, hoạch định các kế hoạch tài chính cùng bạn. Trên cơ sở này, họ sẽ tư vấn giúp bạn lựa chọn  sản phẩm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của mình.

Tuy nhiên, qua tư vấn của các đại lý chuyên nghiệp và tính linh hoạt trong thiết kế sản phẩm, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn đạt được mục tiêu của mình, dù tiền có mất giá hay không.

• Khi tư vấn giải pháp bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng, các đại lý chuyên nghiệp sẽ dựa vào mục tiêu mà khách hàng muốn đạt được trong tương lai (thí dụ có một khoản tiền nhất định vào một thời điểm nhất định trong tương lai để cho con đi du học) để cùng khách hàng tính toán và lựa chọn sản phẩm cũng như số tiền bảo hiểm phù hợp. Số tiền bảo hiểm này đã phải tính đến cả những yếu tố mất giá của đồng tiền cũng như chi phí có thể tăng lên trong tương lai.

• Nhờ tính linh hoạt trong thiết kế sản phẩm, trong quá trình tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể tăng số tiền bảo hiểm hoặc thay đổi lựa chọn quyền lợi để phù hợp hơn với sự thay đổi, kể cả thay đổi về nhu cầu hay thay đổi do ảnh hưởng của đồng tiền mất giá.

• Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm cũng có các sản phẩm có Số tiền bảo hiểm tăng dần qua các năm, theo một tỉ lệ cố định dựa trên Số tiền bảo hiểm gốc (Số tiền bảo hiểm làm căn cứ tính phí bảo hiểm).

Ví dụ: Sản phẩm An Tâm Bảo Phí của AIA, bắt đầu từ Ngày kỷ niệm hợp đồng thứ 2, Số tiền bảo hiểm sẽ được tăng 2% mỗi năm tính trên Số tiền bảo hiểm gốc vào đúng Ngày kỷ niệm hợp đồng hàng năm.

• BHNT hỗ trợ tạo dựng sự ổn định xã hội thông qua việc đảm bảo an toàn tài chính và qua đó giảm thiểu tối đa sự lo lắng cho khách hàng tham gia bảo hiểm,
• BHNT giúp giảm gánh nặng ngân sách quốc gia trong việc chăm lo người già, và những người phụ thuộc khi người trụ cột trong gia đình không may qua đời,
• BHNT giúp tạo công ăn việc làm ổn định với thu nhập thỏa đáng cho rất nhiều người,
• BHNT giúp huy động vốn để đầu tư cho những dự án trung và dài hạn nhằm góp phần phát triển đất nước.